2020年以来，各方对于信用卡的风险管控越来越严格规范，小到是银行各部门的大数据风控、发卡联名方的权益缩水，大到银保监会的头版新闻提醒，无一不在向众多持卡人释放着严厉的信号。
6月29日，中国银保监会在官网网站重要位置上曾发布了《中国银保监会消保局关于合理使用信用卡的消费提示》（点击文字可查看详情）的文章，提醒消费者：应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。
在提示中，中国银保监会消保局特别提示了消费者避免过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题。
近日，对于过度依赖信用卡透支消费的持卡人，由银联与公安部经侦局、网安局、中国银联、商业银行、非金融支付机构、安全厂商、大型电商等86家机构联手打造的信用卡风险安全平台“互联网金融支付安全联盟”发声，揭秘目前市场上大量涌现的信用卡违规代还平台风险。
文章从原理、风险、套路等多角度揭秘了信用卡代还平台的真实面目，并在最后强调，内容由中国银联提供。
原文内容如下：
近期，市场上涌现大量信用卡代还平台，吸引了众多囊中羞涩的持卡人。其中少部分是平台出钱帮持卡人还信用卡，持卡人后续再偿还平台的代偿类代还平台。其余大部分均为利用信用卡套现进行违规代还的平台，这类型平台往往以“空卡代还”、“可以养卡”为噱头，吸引用户注册使用，然而实际上其隐藏的风险十分巨大，不仅无法“偿还”债务，还可能造成个人信息泄露、卡片遭盗刷、资金血本无归甚至是法律风险！在此我们提醒持卡人千万不要轻信虚假宣传，一旦使用此类违规代还APP，很可能将后患无穷！
违规代还平台的原理
信用卡违规代还其实就是通过特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日的时间差，获取持卡人支付关键信息后系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行循环还款的行为。简而言之，代还平台即是利用信用卡中剩余的额度，不断进行套现—还款—套现—还款的循环，直到将上期账单的金额全部移至下期为止。同时在此过程中，代还平台还将收取每次代还金额1%-3%左右的手续费。
代还平台风险大揭秘
A.您的债务将不断积累，还款压力逐渐加重
代还平台通过不断进行非法套现，表面上是偿还上期账单，实际上则只是通过收取高额的手续费，延迟了您的还款日期。实际上您每期的账单额是不断累加的。按每个月1.5%的行业水平计算，使用者付出的年化成本高达20%，已经超过了正规分期的利率。如果使用代还平台一年，您一年前只需要支付请在官网搜索元的账单，一年后将需要支付请在官网搜索元，可谓成本巨大，得不偿失。
B.个人信息泄露，“盗刷”风险巨大
为了实现“代还”的操作，代还平台搜集了您大量的个人信息，包括了姓名、手机号、卡号等隐私信息，甚至是信用卡CVN2、有效期等核心信息。由于代还平台的不合法性和“小作坊”式的发展方式，其随时可能“跑路”并将您的信息“打包出售”给不法分子。即使是运行中的“代还平台”，由于其技术能力薄弱，往往成为黑客的攻击对象，导致您的个人信息被盗取并贩卖至黑市网络，成为不法分子刀板上的“鱼肉”。
个人身份信息一旦泄漏，首先带来的就是常见的诈骗、侵权等风险，比如不法分子可能会利用您的个人信息进行精准电信诈骗，又或者是利用身份信息进行虚假注册营业执照等侵权行为。更危险的是，您在代还平台使用的信用卡信息，尤其是CVN2、有效期等信息一旦泄露，将会直接导致被盗刷的风险，资金安全受到极大威胁。目前行业内已经发现了多起由于使用了代还APP导致信息泄露，卡片被盗刷的事件，给持卡人造成了大量损失！此外在进行非法代还时，平台还需要您绑定储蓄卡，并要求您授权一项代扣款协议将“套现”的资金还至信用卡中，而一旦平台准备“跑路”，可能会借此将您的借记卡资金也一并盗刷，造成更大的资金损失。
C.代还平台非法设立“资金池”，一旦跑路用户血本无归
部分代还平台使用“资金池模式”进行代还，即用户消费后，用户的资金先是进入到代还平台的资金池中，再从资金池代付到用户的卡中，形成“用户卡号—第三方支付机构—资金池—第三方支付机构—用户卡号”的资金链条。一旦平台的资金池出了什么问题，或者本身就不正规不合法的平台准备携款跑路，那么您的资金大概率将血本无归。
D.代还本质实为违规套现，使用者易被警告、降额，参与推广者更是面临法律风险
从代还操作上来看，其宣传的用5%-10%额度资金偿还账单，即所谓的“空卡代还”，实际是通过持卡人授权后的违规套现来完成。对于信用卡套现这类违法行为，是各家发卡银行重点监控对象。一旦发现，发卡银行将对您的卡片采取包括但不限于警告、降额甚至停用卡片等措施，为您的日后用卡带来极大风险。
同时，此类违规代还APP和不法团伙也是警方严厉重点打击的对象，对于涉案金额较大的不法分子，将以“非法经营罪”进行调查起诉。据最高人民法院、最高人民检察院联合发布，2019年2月1日起施行的《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》中认定代还信用卡行为构成“非法经营罪”，最高可判处十五年有期徒刑，并处违法所得的五倍罚金或没收财产。今年以来，公安已在全国各地侦办多起涉及“代还APP”的案件，查封了多个不法平台。其中某代还平台还因涉及“以传销模式发展会员，从事组织策划传销活动”而被判处冻结银行存款500万元，等待他们的将是法律的严惩。
代还平台套路多，请用合法合规途径“玩转”信用卡
A.养成良好用卡习惯，注意保护个人信息
非法代还平台往往打着各种旗号，宣传诱惑消费者使用其违规产品。然而一旦使用，消费者的个人信息也已经泄露给代还平台方，随时可能再次泄露甚至多次泄露至其他不法分子处。2019年以来，已发现多起由于代还APP信息泄露所导致的盗刷投诉，给持卡人造成了大量资金损失。这些盗刷案件无不体现出代还平台无力保护持卡人信息安全，无数卡片信息和个人信息泄露后被多次转卖，对持卡人造成的风险后患无穷。我们再次真诚建议消费者擦亮眼睛，注意保护个人隐私，不要使用违法违规的代还平台。
B.选择合法合规的分期产品，灵活规划还款计划
在您遇到还款困难的时候，我们建议您使用正规平台的延期产品，比如各大银行的消费分期或者账单分期产品，灵活规划还款计划。不仅您的个人信息安全和资金安全都可以得到保障，您的资质和信用记录也不会受到不良影响，安全又可靠。
来源：互联网金融支付安全联盟
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