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一直以来，信用卡是银行主要的收入来源，尤其是在当前春节期间的消费旺季，多数银行都在抓住机遇积极打电话营销信用卡分期，但是这一做法不仅没有得到持卡人的理解，反而进一步引起了持卡人的反感。
因为有的银行工作人员在营销分期的时候往往会告诉持卡人：无需利息，仅仅需要收取分期手续费，还以“优惠活动”作为营销手段，但很多人仔细一算，发现信用卡分期的手续费并不便宜，而且银行人员口中说的“无需利息”的说话也并不规范。
首先，我们要弄清楚分期手续费和利息的区别。
从具体的含义来看，虽然信用卡分期仅仅有手续费的说法，但是很多银行实际入账是以利息收入的方式入账的，另外，最近监管部门还下发了通知，要求银行从事信用卡分期还款业务形成的金融资产，不得将其按实际利率法计算的利息收入记入“手续费及佣金收入”科目，或在利润表中的“手续费及佣金收入”项目列示。这也就是说，分期手续费本质上还是利息收入。
其次，我们要会计算分期手续费的费用是多少。
目前很多银行都设定了3期、6期、9期、12期等不同期限的免息分期，手续费普遍在0.55%-0.7%之间，然而这只是表面费率，实际费率远比这高得多，测算下来，实际年化费率超过15%。有的银行针对风险级别较高的用户，还会实施更高的费率。
举个例子：假设用户用其信用卡消费请在官网搜索元，办理了12期分期还款，每期手续费率为0.6%，试问：年化分期手续费是7.2%吗？错了，实际上持卡人在分期了之后，每个月都在归还本金和利息，所以越到最后可使用的本金越少，但是对应的利息却未减少，说明持卡人承担了很大一部分不应该承担的利息。
最后，银行在营销的时候我们要分期“保平安”吗？
去年在疫情的影响之下，全国信用卡逾期金额出现较大幅度上升，数据显示，截止2020年第三季度，我国信用卡逾期金额已超过906亿，同比增长了6.13%。同时，银行为了加强风险管理，也对持卡人进行了降额和封卡的操作，相信不少持卡人纷纷中招。有趣的是，银行往往在营销的时候会告知持卡人：分期可以提升系统评分，长期拒绝分期会导致降额甚至封卡。
那么，银行在营销的时候我们要分期“保平安”吗？本人认为还是要根据自身的债务情况和资金实力来决定，如果确实手头资金比较紧张，可以适当做一次3期小金额的账单分期，如果手头资金十分充裕，那其实也没必要分期，银行通过大数据系统分析也能大致知道持卡人的资金情况。
总之，信用卡分期费率并不低，到底要不要分期还是要根据自己的实际情况来定。
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