一般而言，逾期还款最容易产生不良信用记录，但并非所有逾期还款都会影响信用。事实上，如果持卡人不想影响自己的信用记录，只要还款金额能达到最低还款额就可以，各家银行最低还款额大致都是总金额的10%。
在最后还款日,持卡人没有将最低还款额还上，各商家不需要上报，逾期记录会自动进入中国人民银行的征信系统。就算逾期一天，都能在系统里看到。不过，各银行对逾期还款的评价不同，如有的银行将逾期条件设的较宽，即使超过最后还款日，只要在下一个账单日前还上欠款，也不算逾期，不会作为不良记录。有的银行还设定了信用逾期的级别：如逾期1-30天为一级，31-60天为二级，61-90天为三级，级别越高，说明问题越严重。
另外，如果在个人信用报告中发现某人多次办卡而不用卡，或办卡后就把卡销掉等记录，这也会引起银行对其资信评级时的关注，向银行申请贷款时可能遭到拒绝。尤其是在个人信息中有类似恶意套现、提供信息不真实等记录时，对信用记录伤害更大。
还有一些特例，如朋友借用别人的身份证去办卡，透支后没有还上，那么不良记录就会记在身份证主人身上。
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