最近，广东的钟女士遇到了了一个棘手的问题。原来因为钟女士的信用卡经常忘记按时还款，不仅产生了信用污点，导致信用卡额度受限，房贷批不下来
仅仅是个小小的信用污点，竟然引起了巨大的麻烦。那么，究竟哪些行为会产生信用污点？如何避免产生信用污点？一旦产生了信用污点该怎样消除？日前，记者采访了中国工商银行东莞分行银行卡营销中心经理林晓玲。
案例
逾期还款被记入个人征信
钟女士最近急用钱投资，向银行申办一张高额度信用卡，却被告知有9次逾期不良信用，因此额度大大降低。
据钟女士回忆，她在2010年办了一张信用卡，虽然经常透支，但是却对短信提醒的最低还款日期不以为然，以为只要还款就行了。殊不知，逾期还款将会记入个人征信报告里，成为不良信用。
“归根结底还是对信用卡使用常识太薄弱，没有重视信用卡对个人信用的重要影响。”如今，钟女士后悔万分。据其透露，自己及身边的许多同事均对信用卡逾期的负面影响一无所知，她希望银行在办卡的同时，及时向客户普及相关知识。
逾期还年费产生不良信用
张女士最近想要购买二套房，在办理贷款手续时，被告知有信用卡欠费的不良信用记录。
据其查证发现，张女士以前曾在三家银行办理过信用卡，但是经常用的只有一张，其他两张卡几乎一年刷不到两次，久而久之更是搁置在柜子里。
就是这两张非常少用的信用卡给她带来了不良信用。由于信用卡的使用次数未达到银行规定的可减免年费的次数，因而产生了年费，被银行视为逾期还款。
如今，张女士的贷款过程坎坷万分，她认为，银行未尽提醒自己缴年费的责任。目前，她仍在和银行交涉。
身份被冒用办卡欠下了年费
李先生说，自己的不良信用记录来得非常“冤枉”。2008年，李先生在广州某高校就读，有银行来学校办理信用卡业务，当时，班里的同学有许多办了卡。李先生当时认为自己没有办信用卡的需要，因此拒绝了。
然而，2014年李先生在贷款买房时，他被告知自己的一张信用卡欠了一笔年费。
自己明明没有办过信用卡，这卡到底是怎么来的呢？在致电银行查询时，他才知道，就在自己读大学时，有人冒用了自己的身份证和签名，办了一张信用卡。“就连签字都不是自己签的，申请表格也从来没见过。”李先生说。
对话
产生不良信用怎么办？
问：不良信用出现后，可以消掉吗？
林晓玲：对于不严重的不良记录，比如短期逾期，只要还款后的两年内保持及时还款，未出现新的逾期记录，两年后就可以覆盖之前的记录。但如果客户信用卡产生性质较为恶劣、严重的不良记录，客户应主动还清欠款，还清后五年内未出现不良记录的，不良记录会自动更新，如未更新的，客户可重新提供相关资料向开户银行申请消除不良记录。
问：可以通过注销信用卡账户来消掉不良信用吗？
林晓玲：出现不良信用后，千万不要急着注销出现不良记录的信用卡账户，一般个人征信记录只显示最近2年内的使用情况，所以出现不良记录时，可正常使用该信用卡超过两年以上，以覆盖以往的不良记录。
问：非客户原因产生的不良记录应该如何处理？
林晓玲：如果由于被冒办卡或者被盗刷卡而产生的不良记录，首先向公安机关报案，再向银行申请提出异议。如果非客户自身的原因导致产生不良记录，客户可向开户银行提出异议申请修改不良记录。
产生不良记录后的影响
不良信用甚至会限制你的出行
1. 如果出现不良信用记录，一般信用额度会被银行降低；
2 .不良信用记录会被收集到我们的个人征信中；
3 .去银行申请信用卡或个人贷款时，可能会无法受审通过；
4 .个人信用在银行的授信评级会受到影响；
5 .购买火车票、飞机票、出国签证等会受到限制。
对此马蜂保信用卡小编建议
1.出现不良记录时，应迅速还清欠款，不要让污点成为你的沉重负担；
2. 在日常生活中养成规范使用信用卡的良好习惯，每个月定时对账还款；
3. 为确保准时还款，建议大家绑定自动还款功能，以防万一；
4 .不要办理太多信用卡，避免长期不用卡而产生年费；
5. 透支取现或透支转账后应在次月检查有无利息未归还；
6 .个人信息如联系电话等变更时，要主动联系银行更改。
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