个人征信多久可以消除不良征信？征信不好如何恢复征信？

前阵子帮同事处理贷款，他才发现两年前忘还信用卡50块，征信上留了逾期记录，急得直问“这得等多久才能消”。其实很多人都跟他一样，不小心踩了征信坑就慌神，要么以为不良记录一辈子跟着，要么觉得随便还了就没事。到底不良征信要等多久才消除？真遇到征信不好的情况，又该怎么一步步恢复？

个人征信多久可以消除不良征信

5年。

要是只是非恶意的小逾期，比如忘了还信用卡几十块，或者逾期就几天，只要赶紧还清，之后继续用这张卡，保持24个月按时还款，之前的不良记录基本就没影响了。

但如果是恶意逾期、金额大或时间长，比如信用卡透支几万不还，逾期超过90天，那就得按明文规定来。必须先把本金、利息、违约金全还清，然后等5年，不良记录才会自动从征信上删掉。

征信不好如何恢复征信

先得揪出错误记录，要是发现征信上有没借过的贷款、已还款却显示逾期的情况，别认栽。直接找银行或者去当地央行支行提异议申请，带上身份证、还款截图这些证据，20 天内就会有回复，错了能及时改，别让冤枉记录拖后腿。

然后赶紧结清逾期欠款，这是最关键的一步。比如信用卡逾期 3 个月，先把本金、罚息全补上，不然负面记录会一直 “新鲜” 着，影响越来越大。有个朋友之前逾期后拖了半年没还，后来赶紧结清，再养了两年信用，现在办贷款已经没问题了。

平时可以多养几种信用记录，别只刷信用卡。要是有房贷、车贷，按时还；没这些的话，办笔小额消费贷，每月按时还，能让征信记录更丰富，银行评估时会觉得你信用更稳。

还要控制好负债，别欠太多钱。尽量把月负债控制在收入的一半以内，比如月入 1 万，每月要还的贷款、信用卡账单别超过 5000。也别乱借网贷，多头借贷很容易让征信变 “花”。

另外，保持稳定的好行为很重要。比如固定用 1-2 张信用卡，每月小额消费后全额还，别频繁申请贷款、查征信，慢慢就能积累新的良好记录，把旧的不良记录覆盖掉。

要是逾期是因为生病、失业这些特殊情况，还能找银行开非恶意逾期证明，拿着病历、离职证明去沟通，银行认可的话，后续办贷款时会少很多麻烦。

征信修复没有“捷径”，不管是等5年消除严重逾期，还是靠后续良好记录覆盖小问题，核心都是“先结清、再养记录”。就像我那同事，后来按时还信用卡、控制负债，今年再查征信，贷款审批顺利通过了。