清明小长假就要来了，对于想出国旅游的消费者来说，免不了消费时使用信用卡。但刷卡时潇洒，回国还款却很迷茫。“刷卡时走银联还是外币账户划算？”“还款时应该还现钞还是购汇？”“还款时间有没有什么讲究？”信用卡外币还款并不是一件简单的事，消费者每一步都注意到才能更合理、更划算地还款。
刷卡时首选银联渠道
消费者谢晨因为工作需要，经常往返国内外，他告诉记者，在国外刷卡消费时最好先提前问询商户，可以走银联渠道刷人民币消费，则尽量走银联渠道，不仅方便还省钱。
以谢晨经常使用的一张交通银行“人民币美元”双币信用卡为例。“我第一次去伦敦的时候，由于当地货币是英镑，我刷美元账户，回国再用人民币还款，涉及多次汇率折算，非常麻烦。”谢晨说，后来才发现，在国外消费时，如果可以直接走国内银联渠道刷卡，就可以直接扣款人民币，回国后就不需要自己兑换外汇还款，不仅方便，也可以避免一来一回的汇率变动带来的损失。
记者从招商银行、中国银行、广发银行等多家银行信用卡中心咨询后发现，走外币账户刷卡，持卡人不仅需要承担多次汇率折算造成的损失，还需要承担额外的货币转换费，非常不划算。招商银行信用卡客服人员告诉记者，在非美元地区购物，走外币渠道的美元账户，除正常手续费外，银行还要加收1.5%的服务费。而其他多家银行的此项收费标准在1%2%之间不等，持卡人消费越多额外损失越多。
回国还款首选现钞
在国外刷卡消费，不仅刷卡时涉及到汇率折算，还款时也躲不开这个问题，对此众多消费者都很头疼。那么，消费者如何还款能更划算一点呢？浦发银行贵宾理财经理张嫣建议，持卡人还款，可优先采用回国后手头剩余的现钞或账户里的外币余额，金额不足时，再采取人民币兑换外币方式还款。“现钞还款会减少汇率折算的环节，而且持卡人回国后，手里的外币现钞或账户里的外币余额也用处不大，因此首选现钞还款是最为划算的。”张嫣说，如果现钞或外币账户余额不够，那么使用人民币偿还不足部分时，也分两种情况。“如果采取人民币自动还款，是按照国外刷卡消费当日的汇率进行折算，而如果持卡人自己购汇，比如自己购买美元再行还款，则是按照购汇即还款当日的汇率进行折算，此时就需要持卡人自己比较两日的汇率哪个更合算，再决定还款方式。”张嫣说，假设持卡人消费当日人民币对美元的汇率为1:6.19，而还款当日的汇率为1:6.23，则持卡人选择后一种自行购汇还款比较划算。张嫣表示，一般情况下，消费日当天的汇率可以由对账单等方式从银行处得知。较为关心和熟悉汇率变化的持卡人，也可自行选择汇率较为划算的时间进行还款。
自动还款还需授权
了解刷卡及还款时的首选币种也并非可以高枕无忧，持卡人还需注意还款时是否需要人工致电信用卡中心进行授权或确认，以免一时疏忽造成不必要的损失。
去年5月在新加坡旅游消费时，欣怡（化名）就遇到了类似的烦心事。“那天刷卡时间比较晚，走银联渠道网络出了点问题，所以就直接刷的Mastercard美元账户。”欣怡说，自己回国后直接往还款关联卡的人民币账户存了一笔钱，可是月底查询账单时，却显示自己并未还款。“后来打电话问银行才知道，外币账户无法自动还款，需要我打电话告知信用卡中心兑换成美元才可以还款。最后只好由于逾期还款，被按照全额扣息处理，损失了不少钱。”
记者了解到，中国银行、浦发银行等多家银行在信用卡开卡时，就会要求持卡人选择是否授权银行自动购汇还款，但一般只有持卡人主动申请开通此功能，才可享受此项服务。但也有些银行规定，还款必须由持卡人致电信用卡中心，亲自确认还款方式。所以持卡人应注意自己所持信用卡开卡行的相关细则，避免因不熟悉规则而遭受不必要的损失。同时，业内人士表示，双币卡还款时，存入信用卡账户的金额将优先用于偿还人民币账户欠款，只有在人民币账户欠款还清的情况下，其余部分才会用于偿还外币欠款，因此持卡人应在还款时保证存入足够金额。另外，如信用卡还款是与其他借记卡关联，也要注意划款到账的处理时间，尽量打好1-3天的提前量，避免因划款耽搁而“被逾期”。
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