意外险的保障责任，从大类上讲分为两种：意外医疗、意外身故和伤残。
意外医疗包括普通的门急诊看病，如猫抓狗咬后打破伤风针、狂犬疫苗。购买这块保障责任时需要重点关注是否包含医保外的进口药，以及报销比例是不是100%。
与医疗责任的实报实销不同，意外身故是固定保额赔付，当初买了100万保额的意外险，因为意外事故导致的死亡情况，被保人家属就会获赔100万元。
但是意外伤残能获赔多少钱，是要取决于伤残评级结果的。
评级标准根据伤残的严重程度，从1级到10级，最重的为第1级，最轻的为第10级。第1级可以获赔100%保额，即视同意外身故获赔理赔金全款，第10级可以获赔10%保额，每级伤残的赔付相差10%。
如果因为同一意外事故，导致多处伤残的，怎么获赔呢？
首先，要对各处伤残分别进行评定。
如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论；如果两处或两处以上伤残等级相同，伤残等级在原评定基础上最多晋升一级，最高晋升至第1级。
我们可以通过几个伤残的例子，来看看不同的情形，对应的是什么评级结果。
10级伤残
1)双耳听力损失大于等于26分贝；单耳听力损失大于等于56分贝。
26分贝是乡村夜晚的环境，56分贝大体就是洗衣机工作的声音。
2)口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚
在发生车祸的时候，很容易出现面部受伤，去医院进行紧急清创止损后，有的人就会涉及有牙齿脱落的情况。
如果牙齿掉了8枚及以上的，就属于10级伤残，可以获赔10%的意外险保额。
如果掉了16枚及以上，属于9级伤残，获赔20%保额；但如果只掉了7枚，则达不到意外伤残评级标准，是无法获赔意外险的理赔金的。
3) 胸部损伤导致2根及以上肋骨缺失(或4根及以上肋骨骨折)
与牙齿的处理方式一样，没有达到规定数量的肋骨缺失或骨折的，保险是不赔的。
如果4根肋骨缺失(或8根骨折)，则属于9级；12根骨折算8级。
还有很多10级伤残的情况，比如髋臼骨折、颅骨缺损、面部皮肤损伤导致瘢痕等等。
7级伤残
1) 躯干及四肢III度烧伤，面积大于等于全身皮肤面积的10%
在经受火灾的意外事故中，受害人往往会出现皮肤大面积烧伤的情况。全身的表面积，根据不同器官部位，对应的比例是不同的，在中国新九分法中有明确规定：
头颈部占9%
双上肢占18%
躯干前后包括会阴占27%
双下肢（含臀部）占46%
对于烧伤深度III级，指烧伤深达皮肤全层甚至达到皮下、肌肉和骨骼。
对于III度烧伤并且面积大于等于10%的，是符合7级的伤残标准的；如果面积超过20%，则是5级；超过40%，3级；超过90%，1级。
2)偏瘫/截瘫（一肢肌力小于等于4级)
肌肉力量功能是指与肌肉或肌群收缩产生力量有关的功能，这种类型的功能障碍分为四肢瘫、偏瘫、截瘫或单瘫。
偏瘫指一侧上下肢的瘫痪；截瘫指脊髓损伤后，受伤平面以下双侧肢体感觉、运动、反射等消失和膀胱、肛门括约肌功能丧失的病症（参考张海迪案例）；单瘫指一个肢体或肢体的某一部分瘫痪。
肌力是判断肢体瘫痪程度，划分为0-5级
0级：肌肉完全瘫痪，毫无收缩能力
1级：可看到或触及的肌肉轻微收缩，但不能产生动作
2级：肌肉在不受重力影响下，可进行运动，即肢体能在床面上移动，但不能抬高
3级：在和地心引力相反的方向中尚能完成其动作，但不能对抗外加的阻力
4级：能对抗一定的阻力，但较正常人为低
5级：正常肌力
肌肉力量功能障碍，从轻微的7级伤残，可以一直评到1级最严重的，如截瘫(肌力小于等于2级)且大便和小便失禁。
3) 双手缺失（或丧失功能）大于等于50%
与烧伤面积的认定标准类似，手缺失和丧失功能的计算也有明确的对应标准。
拇指占36%
食指、中指各占18%
无名指、小拇指各占9%
手掌占10%
两只手加起来，超过50%算7级，超过70%算6级，超过90%算5级。
4级伤残
1)双耳听力损失大于等于91
90分贝相当于是从身边开过去一辆大卡车的噪音，这种情况如果都听不见，基本上就是我们所说的耳聋了。
2)双手完全丧失功能，一手完全缺失，另一手完全丧失功能，双手完全缺失
三种情况基本类似，就是双手已经不能用了，被认定为4级。
3)会阴部损伤导致阴茎体完全缺失
生殖系统的结构损失，与泌尿系统一样，从1级到10级都会有涉及，阴茎体完全缺失就属于4级。
稍微轻一些的，比如一侧输精管/睾丸缺失、骨盆部损伤导致子宫破裂修补，就属于10级；生殖系统结构损失最严重的是3级，即双侧睾丸缺失或完全萎缩。
泌尿系统最严重的可以达到1级，如腹部损伤导致肾切除或双侧肾切除。
1级伤残
循序渐进，我们最后来看看最严重的1级伤残，视同意外身故可以获赔100%保额的情形会有哪些：
1)腹部损伤导致胰腺完全切除
2)腹部损伤导致孤肾切除或双侧肾切除
3)腹部损伤导致小肠切除大于等于90%
4)胸部损伤导致心肺联合移植
5)咀嚼、吞咽功能完全丧失
6)双侧眼球缺失
7)颅脑损伤导致极度智力缺损（智商小于等于20），日常生活完全不能自理，处于完全依赖状态
8)三肢以上缺失或完全丧失功能
9)四肢瘫（三肢以上肌力小于等于3级)
10)躯干及四肢III度烧伤，面积大于等于全身皮肤面积的60%
不管你身体健康有多好，意外事故的发生不随人的意志为转移。
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