商业保险种类很多，普通人最需要购买的保险有四种：重疾险、医疗险、意外险和寿险。
为什么是这四种呢？它们相互之间有啥区别呢？我今天通过一个例子帮大家分析下：
张三驾车回家，不幸发生严重车祸，住进了 ICU，经过抢救命保住了，张三却变成了植物人，前前后后花费 50 万，其中医保报销 25 万。
假如张三保险意识比较好，出事前已经配置了商业保险：
重疾险：50 万；百万医疗险：200 万，免赔额 1 万，100% 报销；意外险：身故/伤残保额 50 万，意外医疗 2 万，零免赔，不限社保 100% 报销；寿险：100 万。
我们来看下不同险种到底能起到什么作用？
01
张三面临的首要问题是住院的医疗费用，一共有 50 万，可能包括药品费、器材费、检查费、手术费、床位费等等。
这些费用，医保只能解决一部分，我在例子中给的数字是 25 万。
可能有人不懂，为什么有医保，还要自费这么多？
主要是因为，医保本身就有限制，比如：
有封顶线，可能某些地方医保最高限额就只有20万，超过了就不能再报销了。有报销范围限制，严重的交通事故可能会用到不少医保外的特效药、进口器材等的，这些医保都不能报销；有报销比例限制，扣除起付线和不能报销的费用后，也不是100%，报销比例大概在50-90%之间。
这就导致了，不少情况下，医保“小病报销多，大病报销少；普通药报销多，特效药报销少；小医院报销多，大医院报销少”的尴尬局面。
剩余的医疗费用，我们需要用商业医疗险来解决，最合适的就是百万医疗险。
首先，百万医疗险保额充足，基本都在200万左右，有的还能达到400-600万，用来看病肯定够了。
其次，百万医疗险不限医保范围，药品费、器材费、检查费、手术费、床位费等等都包含在内，覆盖面很广。
最后，百万医疗险报销比例是100%，只要超过1万块的免赔额，就能100%报销，报销比例也很高。
回到张三这个情况，住院花费除去医保之后，还有 25 万，除去1万的免赔额，剩下的 24 万都可以用百万医疗险报销，十分实用。
02
接下来就是重疾险，能够赔付 50 万。
和医疗险不同，重疾险不看花了多少钱，达到疾病标准后就一次性赔付赔付保额。
张三所患的植物人状态符合“深度昏迷”的重疾标准，显然是可以理赔的。
可能有人不理解，我已经用百万医疗险解决了医疗费用，为啥还要买重疾险呢？
一个原因是，重疾险的保障更稳定，可以保障终身，不用担心续保问题。
更重要的原因是，重疾保险金不限制用途，不仅能当做医药费，还能用来补偿治疗费用之外的损失。
一场大病，或者符合重疾标准的严重意外，会有很多隐性支出，并没体现在住院清单上。
像张三这个例子，成了植物人，不仅不能赚钱，还要家人时刻照顾，后期的营养费、护理费。
张三长期卧床不起，家里可能还有房贷、车贷，收入减少，支出却要增加，如果积蓄不厚，很容易陷入经济困境。
如果癌症这些大病，当地治不好，可能还会牵涉异地就医，那去大城市的车马费、住宿费，又是一笔开销。
这些都不是医疗险能够解决的，只能靠重疾险。
所以，最好的方式是医疗险和重疾险组合起来买，通过医疗险报销住院费用，通过重疾险补贴家用。
03
车祸是一场意外，意外险也是能赔的，一共能赔 51 万。
一般来说，意外险的保障主要由三部分组成：
意外身故：发生意外身故，可赔付保额；
意外伤残：伤残等级分为 10 级，1 级最重赔付 100%，10 级最轻，
意外医疗：报销因意外导致的医疗费用。
开头的例子中，张三的意外险就包含这三项保障：意外身故/伤残保额 50 万，意外医疗 2 万，零免赔，不限社保 100% 报销；
其中医药费可以用意外医疗报销，按照保额，最多可以报销 2 万。
不过，医疗险不能重复报销，百万医疗险报销后，还剩1万额度没有报销，意外医疗正好可以把这 1 万补上。
另外，车祸之后，张三变成了植物人状态，这个属于 1 级伤残，意外险可以赔付 100% 保额。
需要注意的是，大部分意外险，意外伤残和意外身故是共用保额的，残疾赔偿过后，身故就不能再赔了。
意外险的三项保障中，意外伤残保障最具特色。
现有的商业保险中，只有意外险的残疾保障最全，从断一根手指这样的轻度残疾，到双目失明这样的严重残疾，都能保。
其他保险，要么根本不保残疾，要么只保最严重的全残，这也是为什么，意外险如此不可或缺。
04
寿险是专注“身故”保障的保险，不管是疾病，还是意外，只要别触发免责条款，身故都能赔付100%保额。
大多数寿险还附加了全残责任，也能赔付100%保额。
张三在这次意外中变成了植物人，达到了全残的标准，可以赔付100万。
从寿险的保障内容，我们可以看出，寿险的赔偿被保人往往是拿不到的，主要是给到了被保人的家人，所以寿险更多是一种家庭责任。
对于父母，尤其是家庭经济支柱来说，这种责任就特别重要。
现在很多家庭收入不错，但依然很焦虑，为什么？
主要原因是，虽然收入高，但支出更大。看似风光，其实抗风险能力很差。
每月房贷、车贷要还，日常开销、养孩子的费用要出，一旦收入中断，可能马上就会陷入十分窘迫的境地。
如果能有一份寿险，被保人不幸去世或者进入全残的状态后，保险公司就会给家人一笔身故受益金，补充因被保人去世导致的收入现金流损失，起码几年不用担心接下来几年的生活费。
这就是寿险的价值所在。
05
最后做个总结，普通人常备四大险种对比如下：
可以看出，风险不同，我们需要的险种也不同，很难通过单一险种解决所有问题，所以，我们需要的是一个保险组合。
在这个案例中，张三总花费 50 万。
其中社保报销，25 万；
百万医疗险报销，24 万；
重疾险赔付 50 万；
意外险赔付 50 万，意外医疗报销 1 万，共计 51 万；
寿险赔付 100 万。
整个保障下来，治疗费用全部都能报销，还有额外的 200 万赔偿，用来接下来的生活，虽然生活不幸，但从经济上来说，家里人还能很体面地活下去。
这就是保险组合的优势所在。
现在有不少公司尝试通过一款产品解决所有问题，但细究之后就会发现，这些产品本质还是个组合，只不过通过主险、附加险的形式，把产品放到了一起。
事实上，一家公司产品总有好有坏，不可能每个险种对应的产品都好，如果想要更高性价比的组合，每个险种都从不同公司调出最优秀的产品，再统一搭配，是更优的选择。
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